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保險業發展狀況及發展前景探討

  [摘要] 近些年來我國保險業發展很快,但與發達國家相比,我國保險業的發展水平還遠遠不夠。本文通過分析我國保險市場現狀并提出相關建議,意在促使我國保險業更好更快的發展。
  
  [關鍵詞] 保險業 發展前景 高速增長
  隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進,國際間資本流通的速度不斷加快,金融業越來越受到各國政府的普遍重視。金融業的發展不僅作為我國市場經濟體系中的重要組成部分而具有重要的意義,而且對整個市場體系的發展與完善起著催化、促進和鞏固作用。而在國民經濟發展中,金融的穩定或動蕩,對各國經濟會產生重大影響。保險業作為其中的一個重要部分,也為國家經濟的發展發揮著重要作用。
  中國自1980年恢復國內保險業務以來,保險業得到了迅速發展,產壽險的比例也發生了變化,轉向了以壽險為主的格局。中國保險市場的現狀呈現出了如下的狀態:
  
  一、中國保險市場的現狀
  1.保費收入規模迅速擴大,但產壽險增長不同
  (1)保費收入持續高速增長,并且已經進入穩步增長時期。自1980年至1999年,保費收入從4.6億元增加到1393.2億元,年平均增長35.1%,遠遠高于同期國內生產總值9.7%的增長速度;2000年保費收入為1595.9億元,增長率為14.5%,高于國內生產總值的8%。其主要原因在于:國內保險業務恢復晚、起點低。
  (2)人身保險保費收入的增長快于財產保險保費收入的增長。財產保險的保費收入從1980年的4.6億元增加到1999年的521.1億元,年平均增長28.3%;1982年中國恢復了人身保險業務,當期的保費收入為0.016億元,1999年為872.1億元,年平均增長97.71%。
  2.險種結構發生顯著變化
  自1997年保費收入從財產保險業務為主,轉向人身保險業務為主,財產保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58.27%降為1997年的44.67%,直至1999年的37.4%。同時,產壽險各自內部結構不同,在中資壽險公司中,壽險業務占其業務的89.12%,在壽險業務中,投資型險種增加,如萬能壽險、投資連結保險、分紅壽險。在財產保險業務中,機動車輛保險業務占絕大部分。在中國財產保險保費收入中,1987年機動車輛保險保費收入首次超過企業財產保險保費收入,成為財產保險的第一大險種,其后逐步增加;1997年占財產保險保費收入的55.33%;1998年、1999年分別占56%。有些地區的機動車輛保險業務的比重更高,如北京1999年將近70%。
  3.保險深度和保險密度明顯提高
  保險深度和保險密度明顯提高,但是保險深度、保險密度仍然較低,說明中國保險市場的潛力較大。中國的保險密度從1980年的0.48元增加到2000年的127.7元,保險深度則從0.1%增加到1.8%,但是國民保障程度和保險業在國民經濟中的地位均較低。
  4.保險仍然屬于壟斷型市場
  我國自恢復國內財產保險業務至1985年,全國僅中國人民保險公司一家保險公司,1986年成立了新疆兵團保險公司打破了獨家壟斷的局面。至2000年4月底,保險公司發展到28家,其中,國有獨資公司4家、股份有限公司9家、中外合資和外資保險公司分公司15家。相應地,市場占有率由1985年原中國人民保險公司獨家壟斷變為1997年的中國人民保險公司和中國人壽保險公司的市場占有率分別為34.7%、36%;平保為13.75%;太保為12.02%,其余保險公司的市場占有率僅僅3.53%。這說明多主體的市場格局雖然基本形成,但仍屬于壟斷型市場。
二、中國保險市場發展前景探討
  近幾年來,中國保險業發展相當快。以中國人壽為例,中國人壽保險股份有限公司是目前中國大陸最大的商業人壽保險公司,直接隸屬國務院,公司總部設在北京。它的前身是成立于1949年10月的原中國人民保險公司及其分設于1996年2月的中保人壽保險有限公司。經過50余年的發展,公司的機構網絡已遍布全國,成為中國壽險市場的領袖。2003年12月,中國人壽保險股份有限公司分別在美國紐約證券交易所和香港聯合交易所兩地成功上市,是國內第一家同時在港、美兩地同時上市的金融企業。2005年,美國《財富》雜志公布2004年全球500強排名,中國人壽銷售收入排名世界500強第212位,領先中國保險業。中國人壽吸收中國傳統文化和世界先進文化成果的精華,結合自身的優秀傳統,形成了以“成己為人、成人達己”為核心的新型企業文化。
  在目前的保險險種中,對于一些非強制性保險,人們的投保意愿在不斷加強。主要可能是因為現在關于非強制性保險的宣傳力度高了,而且有些社保無法解決的風險分攤可以有商業保險來幫助解決。而這里所說到的非強制性保險可指兩個不同的方面:一是保險險種本身所包含的不強制性,而另一方面是指在一些強制性保險中的保額數量的不強制性。
  例如車險的強制性保險,如第三方責任險中,雖然保險公司的數量在增加,車輛的數目也在增加,但人們對于這一強制性保險的投保意識也在不但加強,這體現在保額的增加,它的保額由最低5萬至最高50萬。過去人們一般投保額為5萬,但現在越來越多的人意識到一旦出了事故,那么如果投保額越少,自己將付出越多,所以,越來越多的投保人將保額不斷增加。而且現在越來越多的家庭擁有私家車,這勢必會導致事故的發生率比以前有所增加。因此,人們對這一保險的重視程度越來越強。
  另外,在人壽險方面,人們的投保意識更強。而且,特別是養老類的保險。其中又以理財、分紅類的保險為主。由于人們的生活水平不斷在提高,“以錢生錢”的經濟意識也在不斷的增強。將資產投入到這一類的保險中,具有了保值增值、避稅的功能。其次,一般人認為生命價值遠高于其他,因此,人們對于壽險的重視程度遠大于財產險,但總體比養老類少。因為如理財、分紅類的保險,不但解決了投保人的養老問題,而且也是一種投資理財的好方法。
  其實,人們對于財產類保險并非不重視,只是在現在這個以人為本的社會里,人們自然而然地更重視一些關于生命類的保險。但在財產險中,也有一些細微的差別,人們對于盜竊險這一附加險的投保意識已超過了自然災害險。這是因為,不管社會的發展有多好,犯罪現象總是有的,如盜竊的家庭是屬于貧窮的,那么哪怕被盜少量的東西,對他們也是會造成一些損失;而對于一些富裕的家庭,那么一旦遭竊,損失的數目更多,因此,人們不希望自己遭受太大的損失,而這一附加險正好可以分攤人們的原本要由自己所承擔的經濟損失。
  保險業作為如此重要的一個行業,其從業人員也對它寄予了厚望。保險從業人員對于保險公司的發展和看法非常看好和認同。他們相信保險業是個十分具有潛力的企業,而且加入WTO后外商保險公司要進入中國,這對于保險業的發展十分有利。他們認為中國保險業今后的發展會不斷進步,作為保險公司來講,由于群眾的認識加強了,保險業的競爭也促進提高了保險公司的質量,所以他們對保險公司的發展十分看好。
  
  參考文獻:
  
  [1]徐文虎.中國保險市場轉型研究.上海社會科學院出版社,2005.
  [2]2006中國保險市場年報.中國金融出版社,2007,8.
  [3]王銀成.中國保險市場研究.中國經濟出版社,2006,3. 轉
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