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論保險代理機構的現狀與發展

  摘要:保險代理機構是保險中介市場重要的組成部分,我國保險代理機構持續、快速發展,在保險業發展中發揮著越來越重要的作用,但是其發展過程中出現的負面現象成為其良性發展的桎梏,本文從保險代理機構的現狀出發,分析其發展中存在的一些主要問題,提出我國保險代理機構的規范化、專業化發展的有效措施。
  關鍵詞:保險代理機構 法人治理 保險中介市場
  
  保險代理機構是指符合中國保監會規定的資格條件,經中國保監會批準取得經營保險代理業務許可證,根據保險公司的委托,向保險公司收取保險代理手續費,在保險公司授權的范圍內專門代為辦理保險業務的單位。
  
  一、保險代理機構發展現狀
  
  1. 保險代理機構是保險中介市場的重要組成部分,發展空間不斷擴大。我國保險代理機構雖然起步較晚,但是發展迅速,機構數量不斷增加,2001年底,中國保險監督管理委員會共批準成立的保險代理機構121家,截至2008年3月31日,保險代理機構已經達到1752家,占到保險中介市場的74.71%。
  2. 保險代理機構連續幾年仍處于虧損狀態,但是業務規模快速增長。2005年,全國保險代理機構累計全年虧損3572萬元。2006年,全年虧損2361萬元;2007年,全年虧損4830.08萬元(圖1)。
  
  3. 保險代理機構準入和退出機制初步建立。截至到2008年1季度末,保險專業代理機構共設立2105家,退出353家,進入數量比去年同期減少27家,退出數量比去年同期增加28家。
  
  二、保險代理機構發展過程中存在的問題
  
  1. 保險代理機構保費收入占全國總保費收入比例較低。在成熟的市場經濟國家,保險代理機構是與保險市場同時產生、共同發展起來的,但是在我國保險代理機構規模小、效益差,相對于我國巨大的保險市場和快速發展的保費收入,保險代理機構發展嚴重滯后,已成為制約我國保險業飛速發展的“瓶頸”,特別是在壽險市場,保險代理機構實現的保費收入占比較低。
  2. 保險代理機構法人治理結構不完善,管理尚不規范。我國還處于起步階段,沒有建立起完善有效的法人治理結構和內部控制制度,缺乏依法合規經營意識。一些保險代理機構缺乏成熟的經營理念,經營行為不夠規范,沒有把主要精力放在服務技能和專業水平的提高上,而是放在不正當的經營手段上,市場調研、客戶分析、內部制度建設、人員選聘培訓等基礎性工作存在明顯的短期行為。
  3. 保險代理機構專業化優勢不明顯。《保險代理機構管理規定》明確規定了保險代理機構及其分支機構可以經營的保險代理業務。《二○○八年一季度保險中介市場發展報告》顯示,截至08年3月底,我國保險代理機構持證率為76.35%,雖然高于全國保險中介機構平均71.96%的持證率,但仍然和專業化服務的要求不符。
三、我國保險代理機構規范化、專業化發展的有效措施
  
  保險代理機構的發展,降低了保險公司的經營成本,提高了保險市場的運作效率,促進了保險產品的銷售,更好地滿足了經濟社會發展對保險的需求,是我國保險代理市場發展的主要方向,對于在發展過程中遇到的各種問題引起我們的足夠重視,及時解決和完善,為保險代理機構的健康發展掃清障礙。
  1. 加強監管 ,營造保險代理機構健康發展的制度環境。我國的保險代理市場還處在初級階段,底子薄固然是事實,但是可以不斷借鑒國外市場成熟發展經驗,構建和完善我國的保險代理制度,為保險業健康發展打下良好基礎。監管部門進一步促進保險代理相關法則和政策的完善,根據現代企業制度要求,建立股權清晰、責任明確的法人治理結構,完善規章制度和有效的內控機制,確保保險代理機構的規范運作,對保險代理機構的經營進行嚴格監控,防止違規行為的出現,按照市場化、專業化、規范化、國際化的要求,繼續擴大保險代理機構市場準入,推進市場競爭。
  2. 繼續探索保險代理機構與保險公司的良性共生關系。從長遠來看,這是保險公司持續健康發展的必然趨勢。保險公司是保險商品和服務的最終提供者,而保險代理機構則是介于保險人與投保人之間,促使雙方達成保險合同或者協助履行保險合同的第三方。簡而言之,保險代理機構的基本作用是為保單當事人和保險人提供服務。當保險公司的經營實力達到一定的規模,保險公司會從成本和效益的辯證關系角度, 從經營利潤最大化的角度出發,將相對程序化、規范化、技術固定化的展業和產品銷售環節轉托出去。
  3. 加強保險代理機構自身建設,提高專業化優勢。首先,要樹立保險代理機構守法觀念和自律意識, 形成規范經營、公平競爭的市場秩序。其次,努力提高服務質量、增強代理品牌意識、樹立誠信的行業形象,形成在保險業務經營上的核心競爭力, 逐步擴大社會影響面;再次,建立一支高素質的保險代理機構專業人才,在人事、薪酬、培訓等方面采取更為靈活的機制, 創新管理手段, 搞好自身業務和營銷管理,制定一套嚴格的執業和品行規范,用保險中介的職業特征、職業水準、職業操守和職業形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認可,提升專業化服務水平,強化專業化服務意識。
  當壽險業發展到以經濟效益為目標的集約化經營之后, 專業代理的優勢日漸顯現,而個人代理的作用則相對減弱,專業代理將逐漸取代個人代理而成為代理市場的主體,這是專屬保險代理公司再向內控合規、法人治理完善的代理機構發展。
  
  參考文獻:
  [1]盧勁松,《論我國保險代理人法律制度的創新》,中國保險管理干部學院學報2004年第四期.
  [2]陳展翔,《論我國保險中介市場的建設》,保險職業學院學報(雙月刊)第21卷第3期2007年6月.
  [3]湯玉甲、隋紹先,《論營造保險中介機構發展的外部環境》保險研究•論壇2002年第9期.
  [4]楊敏,《我國保險代理市場發展路徑選擇》,湖北經濟學院學報,2007年9月第4卷第9期.
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